你什么时候需要健康保险？
如果您不属于其他人的健康计划的受抚养人，例如配偶/伴侣或父母，那么购买健康保险是个好主意。没有保险的医疗保健费用可能很高。
有哪些不同类型的健康保险？
北美地区健康保险是根据提供具体保险险种的机构属于哪一类组织来决定的。这类组织相当于一个保险服务联盟。联盟中包含了很多医疗机构、独立行医的医生以及医疗保健机构。不同的联盟提供不同产品，其中包含的保障计划也不尽相同。有的保险中包括了全美最顶尖的癌症治疗，有的保险则仅报销突发性疾病，并且还对报销比例、就诊地点有严格约束。在选择一份保险时，可能要预先识别这个保险属于哪一类组织提供的，这会节省您很多时间。常见的健康保险组织如下：
- 健康维护组织 (HMO) – Health Maintenance Organizations
- 独家提供者组织 (EPO) – Exclusive Provider Organizations
- 服务点 (POS) 计划 – Point-Of-Service (POS) Plans
- 首选提供商组织 (PPO) – Preferred Provider Organizations
各组织详解
健康维护组织 (HMO) – Health Maintenance Organizations
HMO 为您提供了一个由参与的医生、医院和其他医疗保健专业人员和设施组成的本地网络，这类保险你需要根据他们提供的诊所有哪些或医生有哪些来进行选择（只有在他们网络覆盖范围内的本地机构才可以报销相关费用）。这些类型的健康保险计划还要求您从网络中选择定点的医疗机构（比如你的家庭医生）。您的 PCP 是您的服务基础。他们了解您并帮助协调您的所有护理。他们还需要为您提供转诊，以便您去看网络内的专家。只要您留在网络内，HMO 计划（共付额和共同保险）的成本通常低于其他类型的健康计划。
独家提供者组织 (EPO) – Exclusive Provider Organizations
EPO 可以让你在一众医疗机构中自行选择其中的一部分，这样做的好处是费用比选择所有机构都能覆盖要更划算。除紧急情况外，大多数 EPO 计划不包括网络外护理（在EPO名单中以外的医院）。这意味着，如果您访问计划本地网络之外的提供者或设施，您可能需要自己支付全部服务费用。
EPO不强制你选择定点医疗机构，只要这个机构在保险覆盖范围，你可以自行选择任意医院随时就医。
服务点 (POS) 计划 – Point-Of-Service (POS) Plans
POS 计划结合了 HMO 和 PPO 计划的特点。医疗网络通常小于 PPO 计划，不过网络内护理的成本通常较低，如 HMO。 POS 计划还要求您从该保险提供的医生列表中选择指定医生 (PCP)。您的 PCP （指定医生）是您获得医疗服务和保险理赔的前提。他们了解您和您的健康需求，可以帮助协调您的所有护理。
如果您需要看专科医生，您需要获得指定医生的转推。但是，与 PPO 一样，您也可以选择查看网络内或网络外的专家。如果您在计划网络之外看医生，您的分摊费用会更高，您将自行承担绝大部分费用。
首选提供商组织 (PPO) – Preferred Provider Organizations
PPO 通常为您提供一个庞大的医疗网络，因此您有很多医生、医院和其他医疗保健专业人员和设施可供选择。您也可以选择从计划网络之外的机构就诊，但您需要自付费用比较多（保险中仍然会涵盖一部分）。
这些类型的健康计划不需要选择定点机构或指定医生 (PCP)，您可以在没有转诊的情况下看专科医生。
应该如何选择
如果您身体健康且不经常去看医生，则具有较高免赔额的健康保险计划通常具有较低的保险费，并且可以帮助您省钱。如果您需要或期望的不仅仅是预防性护理，请考虑具有较低免赔额和共同保险的计划，以获得更可预测的成本。
慢性病可能需要定期服药和更频繁的医生预约，甚至需要昂贵的住院和/或手术。考虑一项健康计划，该计划有助于根据您对医生护理、专科医生就诊、处方药等的预期，最大限度地减少自付费用。
加拿大、美国和墨西哥在基础保险服务上有很大不同，后面我们会分别展开讲解。